“敏敏，快过来看看妈妈买的保险。”2023年秋天，吴兰的大学生女儿敏敏放假回到广州的家中。在母女两人午饭后晒太阳的时候，吴兰突然想起自己三年前买的保险，兴致冲冲地回到屋中从柜子里拿出来向女儿展示。

那是一份两全险，意思是在保障期限内，如果被保险人不幸去世，保险公司会赔付一笔死亡保险金；而如果被保险人一直健康地生存到保险到期，保险公司也会支付一笔生存保险金。这种保险既为被保险人提供了保障，又具有储蓄功能。吴兰认为自己做了一件既得鱼又得熊掌的事，很是满意。

不过，她并没有得到女儿的支持。敏敏在仔细对比过家中购买的其他保险产品后，告诉吴兰，如果注重保障，市场上有保费更低，但保金更高的产品；如果注重储蓄，也有收益更高的投资渠道。这份两全险看起来一举两得，但也要具体情况具体分析。在他们家，两全险实际上并不是最佳选择，显得有些冗余。

“可是业务员也知道我买了其他产品，还说可以补足之类的。”吴兰没有再说下去，在陌生的业务员和女儿之间，她肯定选择相信女儿。那份保单的保费为每年27440元，需要连续交纳10年。吴兰已经交了3年，总共支付了8万多元。听完女儿的分析后，吴兰决定不再继续交纳2023年的保险费。断断续续沟通至次年，吴兰向保险公司提出全额退还保费的要求，但业务员拒绝了她的请求，只让她做了保单减保手续，将每年的保费降低到了1.5万元。

为了实现自己退费的目标，吴兰决定寻求法律帮助，于是找到了北京冠领（广州）律师事务所。接案的梁思韵律师在详细分析了吴兰的案件后，得出了一个明确的结论：在销售过程中，业务员在介绍产品时夸大了产品的效益，误导了吴兰，对她的购买决策产生了负面影响，使她购买了不适合自己的保险产品，存在违规行为。

只是吴兰在保险公司的诱导下，已经办理了保单减保手续，这种带有妥协、和解意愿性质的变化使得后期想要全额退保的难度大大增加。面对这种情况，冠领律师定下了收集和固定业务员违规行为的证据，向监管部门银保监投诉，以此倒逼保险公司重视此事的办案策略。

在实施过程中，冠领律师灵活处理了投诉方式，留出了与保险公司和平谈话、协商的空间，同时避免了对业务员的工作直接产生负面影响。起初，保险公司表示，超过了犹豫期，不予退费。冠领律师拿出扎实的证据，表示根据法律规定，业务员有明显销售误导行为的可以全额退保。在几轮沟通协调之下，保险公司最终同意吴兰的诉求，双方签订了调解协议。

在冠领律师的帮助下，吴兰最终从保险公司全额拿回了自己的八万多元，这在实务中并不多见，是一个难得的结果。为了表达对冠领律师的感激之情，吴兰赠送了一面锦旗。冠领律师也借此机会提醒广大消费者：在交钱之前，一定要谨慎全面地审查合同，不要急于一时。事缓则圆，多咨询专业人士的意见，不要过于急躁。只有这样，才能避免类似吴兰这样的情况发生，保护自己的合法权益。（除冠领律师外，本文人物均为化名）

撰稿人：姚晓婷

审核人：张冠彬