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宋先生 本期在线提问网友

任律师 北京冠领律师事务所

　　宋先生：任律师，您好!我想向您请教一些相关的法律问题。

　　任律师：你好!宋先生，请你说明具体的情况。

　　宋先生：我妹夫经营了一家服装厂，因生意周转急需资金，而他已无贷款资格。于是他就找到我，表示希望以我的名义向银行贷款，我同意了。

　　任律师：你们俩约定最终还款人了吗?有没有书面的约定协议?“借名贷款”需要慎重，因为名义借款人容易陷入法律风险，使自己陷入巨额债务。在实务中，“借名贷款”导致名义借款人和实际借款人之间扯皮，甚至引发信任危机的不是少数。

　　宋先生：我们口头约定了他是最终还款人。

　　任律师：那么，你跟银行签订了贷款合同吗?

　　宋先生：是的，2018年11月，我与某银行签订《个人贷款借款及抵押合同》，约定我向银行借款399999元，贷款期限从2018年11月到2022年11月，利率为年利率5.99925%，我以名下房产提供抵押担保。随后，某银行依约发放了贷款，我将款项转账给妹夫。

　　任律师：那么，现在遇到什么问题了?

　　宋先生：我妹夫后期资金周转不畅，导致我无法按约返还到期利息。为此，银行诉至法院，诉请解除上述借款合同，要求我提前归还剩余借款本金257143.89元及利息、罚息、复利，银行就抵押物享有优先受偿权。我想请教，如果我说明借名贷款给妹夫的事实，法院能调解处理吗?

　　任律师：你与银行的贷款纠纷一案可以通过调解方式解决。但是你作为名义借款人，所借款项是否交付实际使用人妹夫使用，属另一民事法律关系，不在该案处理范围，应另择途径解决。

　　宋先生：我现在跟银行说明实际借款人是我的妹夫，银行能撤诉去告他吗?

　　任律师：法律规定了名义借款人与借款的实际使用人不一致的，应当按照“合同相对性”原则，以名义借款人为诉讼当事人，并由其承担还款义务。

　　宋先生：这么说，我必须承担还款责任了。都怪我当初没多想就答应了。

　　任律师：是的。名义借款人在特定情形下得以依法免除还款责任，但名义借款人必须充分举证。《民法典》第九百二十五条对此作出了明确规定。如果签合同之前，你向银行披露了实际使用人，受托人与第三人都清楚受托人代表委托人签订合同，各方的真实意思表示仅为借你的名义，你并不实际参与借款关系的履行活动，也不享受借款活动的利益的，应认定你妹夫为实际借款人，由他承担偿还责任。但是，你妹夫并未与出借人(银行)签订借款合同，故他们双方不存在借贷合同关系。

　　宋先生：好的，我明白了。

　　任律师：你应当充分考虑“借名”将给自己带来的风险和损失，不要轻易用自身名义替他人对外借款，以免陷入未实际用款却要背负偿还实际借款的巨大法律风险中。

　　宋先生：谢谢您的提醒!

　　任律师：不客气。

　　撰稿人：王晨

　　文章类型：C

　　审核主编：董振杰

　　审核律师：冯昱