冠领律师利用“法院调解书+私下协议”，为委托人21万元债权提供双保险

北京西城已退休的老王本应含饴弄孙、安享晚年，却因为多年前的一份同事之谊，陷入了一场长达近三年的债务泥潭。

2023年初，老同事陈先生登门拜访，满脸愁容地说生意上周转不开，想借用老王的信用卡“倒几天账”。老王面薄心软，想着对方是共事多年的老友，便没多犹豫，将信用卡连同密码一并交了出去。

陈先生拿到卡后，频频取现、刷卡消费。起初，他还能付清最低还款额，后面干脆“拆东墙补西墙”，债务像滚雪球一样越滚越大。老王每个月收到银行账单，看着上面的数字心惊肉跳，催了又催，陈先生总是那句“快了快了，下个月一定还”。

直到2025年6月，在老王不厌其烦地催促下，陈先生手写了一张借据，然后拍照发给了老王，确认欠款总计20万元（包含3万元现金、2万元补偿金及信用卡债务），并承诺年底前还清。然而承诺再次落空，老王望着持续增长的银行欠款，终于意识到，老同事的情面终究是救不了自己的征信和存款。2026年春，他带着满腹焦虑走进了北京冠领律师事务所。

冠领律所接受委托后，指派律师张新新和实习律师刘浩代理此案。律师对案情做了全面分析，很快锁定了三大关键点：

第一，借据只有微信图片，没有原件，对方一旦否认借贷事实，老王将变得非常被动。

第二，信用卡套现属于“套取金融机构贷款转贷”，依据相关司法解释，该部分借款合同无效，法院可能仅支持返还3万元现金借款及相应资金占用费，剩余债权存在法律争议。

第三，两年多的聊天记录和账单纷繁复杂，必须从中梳理出陈先生明确承认债务、承诺还款的关键节点，才能形成完整证据链。

紧接着，律师加班加点，把近400页的微信聊天截图、银行流水、对账单逐一标注、分类，将陈先生每一次承认“信用卡是我用的”“钱我一定还”的对话都摘了出来，用荧光笔标注时间、页码，形成了一份条理清晰的证据册。随后，律师代理老王向北京市西城区人民法院提起了民间借贷纠纷诉讼。

为了帮助老王尽可能地挽回剩余约18万元的损失，律师决定采用“诉讼与私下调解并行”的策略，争取对方自愿履行。

方案敲定后，律师主动联系陈先生，约其见面沟通。会面时，律师将梳理好的证据册摆在桌上，放缓语气说道：“陈先生，您和王先生共事多年，他当初把卡借给你，是基于对您毫无保留的信任。您心里也清楚，这些钱确实都是您花的，理应由您来还，您说对不对？王先生让我来跟您谈，其实也是想为双方保留一丝情谊。如果您肯签署还款协议，确认这近18万元的债务，王先生同意给您预留一年的还款期限，这事儿过去，大家还是朋友。”陈先生听后沉默了片刻，最终点了点头。

2026年5月庭审当天，面对律师出示的充分证据，陈先生当庭一一认可，毫无异议。经法院主持调解，双方达成一致：陈先生分期向老王偿还现金借款3万元及利息，并承担本案律师费和诉讼费。庭后，双方在律师的指导下另行签署了还款协议，确认了剩余近18万元债务的还款方案。老王手握法院调解书和陈先生亲笔签名的协议，如释重负，特意为办案律师赠送了一面锦旗表示感谢。

本案中，冠领律师精准研判信用卡转贷的法律风险，灵活采用“法院调解书+私下协议”的方案在以法院调解书锁定合法债权，赋予其强制执行力的同时，又以私下协议覆盖了争议债务，提供了合同保障，为委托人近21万元的债权加上了“双保险”。

撰稿人：许少清

审稿人：张冠彬